重磅：PSD2法案启幕，欧洲支付格局重塑，喜忧参半

刚刚参加完风口星网举办的跨境电商全球答谢酒会，酒会余韵犹存，欧盟又有新动作。身为媒体人，虽然忙碌，但为了跨境电商的各位朋友，小白必须时刻紧跟节奏。

在风口星网跨境电商全球答谢酒会现场，Kevin小白与风口星销售小能手Rose和美女主持人Miya一起疯狂自拍，还认识了一位新朋友。

本周六即欧洲时间1月13日，欧盟支付服务修订法案第二版（简称PSD2）将在欧盟范围内正式生效推行。相较于2009年的第一版，此次修订旨在优化现有法案条规，使支付法案更贴合数字网络时代的需求。此次更新将重塑欧洲各大银行及现有支付体系，PSD2将适用于所有银行用户类型，包括消费者和企业等。其主要内容包括以下三点：

1. 鼓励用户使用第三方服务商提供的支付产品来管理个人或企业财务状况。

2. 禁止商家将付款成本转嫁给消费者。

3. 大力提升线上消费者权益保护力度。

一、向第三方支付服务商敞开大门

本次PSD2修订版中，最富争议的是向第三方支付开放政策。欧洲各大银行将被要求向第三方支付服务商开放用户账户信息权限，并提供必要的API接口权限。这意味着未来欧洲用户可保留原有银行账户，使用第三方支付工具进行管理消费。这一更新是欧盟在个人金融领域迈出的重要一步，意味着欧洲居民将有机会像中国内地居民一样使用支付宝、微信支付等第三方工具完成日常消费，无需再携带银行卡或现金出行。国内的生活便利程度及移动互联网应用远超国外，许多初到中国的外国人对随处可见的收付款二维码感到惊奇。未来电商平台将因PSD2开放更多元化支付方案，包括apple pay、alipay等第三方支付巨头。届时，卖家的收款方式也将更加多元、便捷。

对于国内外的第三方支付公司来说，PSD2的修改将更有利于其开拓海外市场。在芬兰赫尔辛基国际机场等地方，支付宝已广泛应用。

二、成本转嫁禁令

该禁令旨在保护消费者线上消费的合法权益，禁止商家将银行费用转嫁给消费者。例如，售票、旅行或外卖类网站不得向用户收取信用卡支付产生的额外费用。此项禁令主要适用于B2C类网站上的资金交易、使用借记卡、信用卡等卡种支付的分期支付方案以及欧洲经济区内的第三方支付机构。对于大部分亚马逊、eBay等平台卖家来说，无需调整现有收款方案。

三、更强大的用户认证体系

PSD2将强制施行线上付款认证体系，以强化消费者线上消费的保护。其监管技术标准有待欧盟立法委员会批准。除特殊情形外，用户需接受此付款认证体系。这些特殊情形包括：线上消费网站在开户银行系统中被标记为“受信任的受益人”、相同受益人及金额的经常易、低于30欧元的交易等。为了允许在线商户适用于交易风险分析，第三方支付服务商将参与监管以保证稽查所有低于500欧元的可能存在风险的支付金额。在获得批准后，其他具体规则将于2019年9月生效。

四、谁是PSD2生效后的赢家？

PSD2生效后，海外第三方支付公司将首批受益。消费者个人资金受到更严密监管的部分使用技巧的卖家将面临巨大打击。无论是技巧多高明，面对PSD2的强大监管，支付这一环节都将变得更加困难。一些卖家使用有限的银行卡对应多个账户进行无规律付款交易的方式将受到重点监控。交易信息透明化、用户认证强化意味着虚拟卡的使用也将受到很大程度的限制。而拥有大量reviewer资源的卖家同样面临困境，需要权衡PSD2监管对个人信誉体系的影响。长期无规律消费或收款的个人用户可能被银行询问，严重者可能影响个人信用。跨境电商卖家在迎来机遇的同时也将面临挑战。本文资料来源于欧盟权威相关机构及外媒资料，不代表个人观点立场，如有错漏请联系处理。

小白法语小贴士：PSD2法文全写为La deuxième Directive sur les Paiements Services。词汇写法与英文类似。