全球支付研习社深度解析：企业出海风控防欺诈之道破解术案例分享暨策略升级预测至2025年

全球支付研习社：集结全球支付领域的专家和行业领袖，共同探讨海外消费与支付趋势。本文是一篇深度研究文章，分为【基础篇】和【实践篇】，预计阅读时间约10-15分钟，建议收藏后阅读。

随着疫情的发展，线上消费行为的激增，为欺诈行为提供了更多可乘之机。对此，我们需要了解欺诈行为的套路和手法，以便更好地规避风险。今天我们有幸邀请到Adyen亚太区总部的风控专家Xinying Teo和中国区客户经理Ziwan Zou，从风控的角度和出海企业的视角，共同探讨如何更有效地避免欺诈行为。

国内近期出现一种针对年轻群体的诈骗手法，通过所谓的“兼职”机会，利用网络消费信贷产品，骗取支付信息进行诈骗。这类行为并不仅限于国内，类似的虚拟服务产品诈骗在国外也屡见不鲜。例如，Adyen的某些欧洲电商客户就曾遭遇过“银行卡测试”欺诈。欺诈者通过订阅某项首月免费的服务，再输入银行卡信息进行验证，利用交易金额的波动进行欺诈。头部公司和热门行业的商户更容易成为欺诈目标，欺诈者会利用机器进行批量测试以寻找可乘之机。

为了应对这些层出不穷的欺诈手段，市场也出台了相应的法规。对于许多出海企业来说，在销售量和防范潜在欺诈行为之间仍有所疑虑，这主要是对风控缺乏全面认知所致。

风控是由商户的风险偏好设置与风险预测决定的。风控和支付成功率是的两面，商户需要在两者之间找到完美的均衡点。优化风控解决方案可以帮助商户监测并预防支付欺诈行为，提升支付流程的速度和安全性。例如，欺诈者可以盗刷消费者信用卡并造成拒付费用，很多商户对此类权利了解不足。但随着市场的成熟，越来越多的出海企业开始意识到风控的重要性。一家亚洲商户通过借助风控产品，每月与风控专家监控数据并对系统进行优化，能够更准确地识别欺诈行为并降低风险。

但过高的风控门槛可能会拒绝一些优质消费者，造成误报情况或影响用户体验。因此商户需要考虑如何在确保交易安全的同时提升用户体验。支付公司拥有整套闭环服务的优势，如Adyen这样的金融收单机构可以通过交易数据、卡组织提供的欺诈风险提示等信息及时捕捉风险。国际支付平台日均处理大量交易，能够获取大量消费者画像和追踪跨商户交易信息。像Adyen的一站式平台可以保证信息质量并最大程度规避欺诈行为的发生。

对于商户来说，一个专业的风控团队至关重要。风控团队负责风控规则配置、消费者身份验证设置等工作。商户可以根据自身需求组建风控团队，针对不同市场和业务分配专业人员负责风控工作。同时需要关注支付成功率和拒付率等指标来制定合适的风控规则。现实中有很多商户因大量诈骗交易而损失惨重或被迫进入卡组的欺诈监测项目并被罚款。因此商户需要灵活管理退货退款政策以减少友善欺诈的风险。同时根据不同市场的特点采取适当的风控措施以降低欺诈风险。欧盟自PSD2生效后已经广泛采用3DS验证加强风控管理而在其他地区如亚洲和美国则采用不同的风控手段如地址验证系统和针对本地支付方式的风控策略等。面对不断变化的欺诈手段商户需要定期调整优化风险设置以平衡风险和交易授权的关系从而不断提升风控管理水平和用户体验最大化收入潜能这是所有出海企业面临的重大挑战也是一个不断进步学习的过程。（来源：Adyen官方）

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