海外消费与支付趋势下的风控探讨

全球支付研习社集结了海内外行业大咖以及支付专家，就海外消费与支付趋势展开对谈，本文是一篇万字干货长文，分为【基础篇】和【实践篇】，预计阅读时间10 - 15分钟，建议收藏阅读。

疫情爆发后，线上消费行为大增，新消费者海量涌现，商户支付方式增多，这给欺诈犯带来了更多可乘之机。要规避欺诈，就得先摸清欺诈手段。国内曾流行针对年轻群体的“刷单兼职”诈骗，利用网络消费信贷产品，以“商家代付”“空卡绑定”等手段骗取支付信息。国外也有类似情况，Adyen的欧洲电商客户就遭遇过“银行卡测试”欺诈，欺诈者先订阅首月免费服务，输入银行卡信息验证，还会进行批量卡类测试，验证成功的银行卡会被盗取出售。交易体量大的商户易成目标，欺诈犯甚至会对头部公司下手。而且欺诈犯偏好某些风口行业，比如海外直播平台易受诈骗攻击，有人通过机器打赏洗钱。为应对欺诈，各市场出台了法规，但很多出海企业在销售量和阻隔欺诈行为间难以抉择，主要是对风控缺乏全面认知。

风控由商户的风险偏好设置与风险预测决定，它和支付成功率就像硬币两面，商户要找到平衡。优化风控能预防支付欺诈，提升支付流程速度与安全性。比如欺诈犯盗刷信用卡会导致消费者拒付费用，很多商户对海外消费者“拒付”权利了解不足。一家亚洲商户曾因过度拒付被纳入Visa卡组的欺诈监测项目并遭巨额罚款，后来借助风控产品，与专家监控数据、优化系统，才有效识别和预防欺诈。过高的风控门槛会造成欺诈误报，影响用户体验和销售量，而太多诈骗交易则会损害商誉。

支付公司有整套闭环服务优势，Adyen作为金融收单机构，拥有交易数据信息，能获取欺诈和拒付风险提示，通过大规模交易数据可追踪消费者画像，其一站式平台保证了信息质量，能规避欺诈。但大规模诈骗事件发生时，商户处理不当会有损失，所以专业的风控团队很关键。风控团队人员构成有两种类型，一是按业务区域安排专人负责当地风控规则配置，二是按不同业务分配人员负责风控。风控团队工作包括配置风控规则和设置消费者购物时的身份验证，随着欧盟PSD2生效，强客户验证机制会影响支付成功率，商户需了解当地市场设置合理风控标准。由于单个商户数据有限，很多中国商户会整合自有风控体系与外部合作伙伴的风控系统资源。支付成功率和拒付率都应被关注，商户要据此制定合适的风控规则。比如有些商户虽销售量高，但因诈骗交易多，拒付成本损失惨重。

关于机器学习的风控系统和人工规则导向的风控，没有绝对的优劣，要根据商户风险偏好和所在行业综合评判。像奢侈品和航空公司，客单价高，风险偏好保守，适合成熟的规则导向和人工审核风控体系；电商类商户消费行为模式变化大，更适合机器学习与规则导向相结合的风控体系。风控管理要灵活且不断进步，商户要把握好退货退款政策尺度，减少友善欺诈，通过洞察发现可疑收款，评估欺诈风险，确保收入最大化。

欧盟PSD2今年生效后，3DS验证在欧洲市场广泛使用。亚洲的新加坡和马来西亚习惯用3DS验证，一些风控不完善的国家则需要专业风控系统。美国市场特殊，对3DS采纳程度不如欧洲，更倾向于通过地址验证系统校验账单地址等信息加强欺诈风控管理。还有些海外国家消费者更喜欢用本地支付方式，如电子钱包，拒付可能性更低。不同市场欺诈风险和手段不同，商户要拒绝高风险交易，宏观看待风控与收入关系，优化支付体验，定期调整优化风险设置。

（编辑：江同）

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