嵌入式金融市场的发展与机遇

据市场研究公司 Juniper Research 的新调查结果，至 2025 年，嵌入式金融市场的价值将从当下的 430 亿美元大幅跃升 215%，突破 1380 亿美元。嵌入式金融是把金融服务融入非传统金融服务领域，像拼车应用里的银行服务、先买后付平台中的贷款服务以及电子商务结账时的保险服务等。

Juniper Research 在其“为什么金融科技的未来是嵌入式金融”的白皮书中提到，该行业的增长会受越来越多金融服务商的应用程序编程接口（API）可用性的推动。“这些 API 的便捷集成会降低金融服务的准入门槛，也会为嵌入式金融提供商带来关键的新收入契机。”

Juniper Research 明确了五个作为嵌入式金融主要用例的细分市场，涵盖嵌入式支付、嵌入式贷款、嵌入式投资、嵌入式保险和嵌入式银行业务。依据白皮书，2025 年嵌入电子商务结账流程的先买后付服务的收入，会占嵌入式金融市场的 50% 以上。

最新消息，在金融科技领域，一些国家和地区正积极推动嵌入式金融的发展。例如，在欧洲，不少金融科技公司正与传统金融机构合作，共同探索嵌入式金融的新模式和新应用。

根据 2020 年全球支付报告，BNPL（先买后付 Buy Now Pay Later）商业模式发展迅猛，允许消费者即刻购买而后延期付款，瑞典的 Klarna、美国的 Affirm 和澳大利亚的 Afterpay 等服务为消费者提供了灵活的付款方式。在阿联酋，这一概念也已落地生根，Postpay、Spotii、Cashew 和 Tabby 等公司都在争夺该地区繁荣的 BNPL 市场份额。2025 年五月，澳大利亚的 Zip 用 1630 万美元收购了位于迪拜的 Spotii。

“销售点的嵌入式贷款对 Klarna 或 Afterpay 等行业领导者是巨大机遇，对银行同样如此，”研究作者尼克梅纳德表示。“随着开放 API 的增多，我们预计银行会对市场产生浓厚兴趣，借助其现有的用户关系和可靠品牌推进发展。”

在澳大利亚，银行逐渐意识到与 BNPL 平台合作的重要性。Afterpay 本周与澳大利亚第四大银行 Westpac 合作，推出了新的资金管理应用 Money by Afterpay 的员工试点。Afterpay 在周二的一份声明中称，该应用会提供一般金融产品建议并分发基本存款产品和借记卡，将从 2025 年 10 月起向澳大利亚客户提供。Money 应用程序的主页轮播将展示客户的 BNPL 余额、即将到来的订单和分期付款以及他们的日常支出账户和储蓄账户，还将提供 1% 的年利率。

与此同时，该研究公司在报告中预计，到 2025 年，全球嵌入式保险费市场将从今年的 38 亿美元翻倍增长，达到 100 亿美元。“嵌入式保险有望成为推动电子商务用户为高价值产品投保的新途径。把保险直接纳入结账流程并与单个高价值商品匹配，使产品保险更具吸引力，”瞻博研究在报告中指出。Facebook、谷歌和亚马逊等大型科技公司的兴趣是嵌入式金融发展的主要动力。

通过将自身在用户体验方面的专长与第三方能力相结合，大型科技公司能够在不断发展的市场中增加价值并显著扩大其吸引力，还可以通过提供嵌入式支付实现收入流的多元化。

“倘若老牌金融业者无法适应嵌入式金融，或者不能改进自身的用户体验以应对嵌入式金融的挑战，那么他们将开始大量丢失市场份额。”（来源：中东跨境电商汇）

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