中东市场的发展与支付情况

近年来，以GCC为代表的中东市场备受国内互联网公司关注。我们的客户主要涵盖电商、游戏、泛娱乐这三类。在中东，互联网泛娱乐领域成绩斐然，Bigolive、Likee、Tiktok、Yala、Mico等知名应用广受欢迎，收益颇为可观。

2025年，电商行业也呈现出火热态势。中东两大电商平台Noon和Amazon拥有大量中国卖家，其收款平台的代做问题不在此次讨论范畴。独立站表现活跃，预计不久后将迎来爆发期，近期前来咨询合作的人络绎不绝。此外，DAFZA机场自贸区专门推出了E-commerce free zone，这也表明电商的增长趋势明显。

相较而言，游戏的本地化属性相对较低，多数厂家以全球化为主，未针对中东进行专门本地化，这由其业务性质决定，游戏对本地化的要求不及电商和娱乐产业。

接下来重点介绍一下中东支付市场的现状及当地支付方式。总体而言，中东支付渠道可分为三类：信用卡、借记卡（网银）、线下支付（如点卡）。

线下支付曾在国内互联网早期阶段出现，是支付发展的早期形式。在银行和互联网基础设施较为发达的情况下，线下支付成为阶段性的临时产物，随着技术进步，其必将逐渐退出历史舞台。如今，在中国已基本不见线下支付的踪影。

尽管如此，仍有许多客户咨询中东线下支付的情况。在此需要再次说明，目前GCC海湾6国已处于线下支付市场末期，即将被淘汰。早期国内较为熟悉的CashU和Onecard，如今问题颇多，我们有两个客户被CashU欠款超过50万美金，很可能会面临法律诉讼。

造成这一现象的核心原因是GCC的卡（包括信用卡和银行卡）占有率极高，网上支付极为便捷，从而挤压了传统线下支付公司的生存空间。这里有一组卡渗透率的数据为证：

Data source: TAP Payments, 2019

当前，占据中东主流支付市场的是本地线上支付网关公司(online payment Gateway)，如TAP Payments、Paytabs、Hyperpay等。与大型国际支付公司如Ayden、Checkout等相比，本地公司的主要优势在于支持本地银行支付网络，即前文提到的debit card（网银）。

根据各种卡数量的统计，银行卡的数量远多于信用卡。因此，开通银行卡可极大提高（至少一倍）客户覆盖率或在线支付转化率，因为本地客户通常会选择本地支付公司。本地支付公司还有其他优势，如本地卡组的费率比信用卡更低、付款周期更快、免押金等，这些都极具吸引力。

再来谈谈本地卡组，也就是上表提到的Debit Cards/Local Scheme，可类比于中国的银联。

在选择支付合作伙伴方面，目前不同类型的公司采取了不同策略：

一类是业务全球化且分布较为均匀，中东并非核心市场的公司。这类公司与全球化支付公司有长期稳定合作，本地化进程较慢，主要支付渠道为信用卡（以欧美为主）。

另一类是业务全球化，但在分区域进行本地支付渠道优化的公司，会考虑与TAP这样的公司合作。

还有一类是业务重点区域在中东的公司，会着重考虑与中东本地支付公司合作，而非checkout这种全球信用卡通道的公司。

商家在选择本地支付公司作为合作伙伴时，可重点关注以下几点：

首先是资质。中东地区金融科技起步较晚，例如MADA在2025年才上线，监管仍在逐步完善中，许多国家尚未正式颁发支付牌照，而是以个案行政审批的方式进行。在中东，有三个国家（沙特、巴林和阿联酋）的正式批准可查询。作为重点市场的沙特，其官方查询渠道为沙特央行（SAMA）的官网。

其次是覆盖的本地渠道。GCC作为互联网公司商业上定义的一个区域，通常会作为整体来对待，但它由6个不同国家组成，需面对不同监管，支付方式需逐个洽谈，工作量较大。比如，Hyperpay提供MADA，Paytabs只提供Omannet。TAP是提供渠道最多的一家，目前支持MADA、Benefit、Kent。Omannet和Naps也将很快上线，以形成单一接口覆盖整个GCC的简单方案。

第三是费率。本地银行卡相对于国际信用卡的费率一般会低0.5%甚至更多，这一点适用于所有当地支付公司。

第四是是否支持境外汇款。许多中国商家注册地在香港或新加坡，多数支付公司无法将款项汇至这些地区，要求商家在中东当地（如迪拜）注册执照并获取银行账号，以便进行本地打款。

希望上述信息能对在中东开展业务或准备进军中东市场的各类商家有所助益。

（来源：ePanda出海中东）

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【新闻信息补充】据最新消息，中东地区的互联网发展持续加速，吸引了越来越多的国际企业关注。同时，中东各国政府也在积极推动数字经济的发展，进一步完善相关政策和基础设施，这将为中东的支付市场带来更多的机遇和挑战。